Das Magazin "Best of Neubau" der Plattform wohnnet.at stellt interessante, aktuelle Wohnbauprojekte in und um Wien vor. In der aktuellen Ausgabe ist ein informativer Artikel rund um das Thema Finanzierung zu finden, in dem Cristian Covaciu, Leiter Stammvertrieb für Wien Mitte bei Wüstenrot, zu Wort kommt. Wir dürfen diesen lesenswerten Beitrag mit freundlicher Genehmigung von wohnnet hier veröffentlichen - was wir gerne tun. 

Faktencheck Fremdfinanzierung

Acht von zehn Eigentumswilligen brauchen Unterstützung von einem Kreditinstitut, wenn es an den Immobilienkauf geht. Die meisten von uns werden also wohl einmal im Leben mit dem Thema „Kredit“ konfrontiert. In der Regel sind es in Österreich 110.000 bis 200.000 Euro, die aufgenommen werden müssen, um sich den Traum von den eigenen vier Wänden zu realisieren. Getilgt werden die Schulden beim Kreditgeber dann übrigens im Laufe von durchschnittlich 21 Jahren.

Einer der größten Fehler, der in Sachen Immobilienfinanzierung gemacht wird, ist die falsche Reihenfolge. Natürlich kann die Traumimmobilie erst angefragt werden, wenn die Finanzierung halbwegs geklärt ist, aber allzu oft ist das Angebot schon wieder vom Markt, bevor der erste Beratungstermin bei der Bank vonstattengeht. Daher: Parallel suchen und beraten lassen! Du spielst mit dem Gedanken, Eigentum zu erwerben? Dann mach jetzt deinen persönlichen Finanzcheck, und sobald du am Immobilienmarkt fündig geworden bist, hol mehrere detaillierte Kreditangebote ein. Die Erstberatung bei der Bank dauert in der Regel bis zu einer Stunde, danach kann schon eine ziemlich genaue Deutung gegeben werden. Sobald eine Unterschrift eingehoben wurde, dauert die Bearbeitung rund fünf Tage, keine aufkommenden Spezialfragen vorausgesetzt, und dann gibt es das Geld.

Cristian Covaciu, Gebietsverkaufsleiter [Anm. seit Nov 2018 - Leiter Stammvertrieb] bei Wüstenrot Wien, weiß: „Eine der häufigsten Finanzierungsfallen, in die Kreditnehmer tappen, ist, dass zu lange gewartet wird und die aktuellen Zinssätze eine zu große Rolle bei Kreditentscheidungen spielen.“ Weitere typische Fehler, die bei der Kreditbeantragung gemacht werden: „Viel zu oft wird schlicht nicht verglichen, die Nebenkosten werden falsch eingeschätzt und viele Kunden achten auch nur auf die Rate.“

Mithilfe eines guten Kreditrechners kommt man seinem Immobilienkredit schon ein großes Stück näher. Nach nur wenigen Eingaben und Klicks erfährst du, was du dir leisten kannst und wie hoch in etwa die künftige Rate sein wird. Auch zeigt sich, welche Kosten zusätzlich entstehen. Schon vor dem ersten Beratungstermin bekommst du so eine Vorstellung davon, wie ein Kredit aussehen könnte.

Wie steht es um dein Grundwissen in Sachen Finanzierung?

Fakt ist, der Onlinekreditrechner ist nicht mehr, als eine erste Richtschnur. Was der Onlinerechner nicht kann, kann der Profi im Institut. Covaciu: „Die Finanzierungen von unterschiedlichen Instituten sind in der Regel sehr schwer vergleichbar: Welche Rolle spielt der Euribor, was ist mit Swaps? Welche Auswirkungen haben nominaler und effektiver Zinssatz? Lauter Dinge, die den individuellen Kredit beeinflussen und nur durch eine ordentliche, persönliche Beratung durch den Profi geklärt werden können!“ Und weiter: „Die meisten Kunden vergleichen nur die Rate und beachten nicht das Gesamte an einer Finanzierung. Immerhin hängen an so einem Kredit noch viele andere Bereiche dran. Wie genau setzt sich eine Rate zusammen, was beeinflusst auch dynamisch ihre Höhe, was sind die Vorteile und Nachteile der langen oder kurzen Kreditlaufzeit und so weiter. All diese Aspekte kennt und bedenkt Otto Normalbürger nicht unbedingt.“

Perfekt vorbereitet ins Beratungsgespräch

Die wichtigsten Faktoren, die den geplanten Kredit bedingen, sind die Kreditsumme, die Laufzeit, der Zinssatz und die flankierenden Konditionen. Sie alle bestimmen die spätere Ratenhöhe und damit den Umfang, in dem die Fremdfinanzierung das persönliche Leben beeinflussen wird. Dazu kommen noch die Höhe der verfügbaren Eigenmittel, sowie regelmäßige monatliche Einnahmen und Ausgaben.

Was brauchst du nun für ein gutes und möglichst effizientes Beratungsgespräch? Cristian Covaciu ist tagtäglich mit potenziellen Kreditnehmern in Kontakt. Damit dieser erste Termin keine Zeitverschwendung ist, solltest du deine persönlichen Daten wie Gehaltsnachweise, Nachweise anderer regelmäßiger Einnahmen, Zahl der Personen im Haushalt, Zahl der Kfz sowie die Daten der gewünschten Liegenschaft schriftlich zusammenfassen bzw. in Kopie mitbringen. Covaciu: „Durch die Vorprüfung mit einem speziellen Finanzierungs-Check-Formular können wir für den Kunden ein maßgeschneidertes Finanzierungsangebot legen. Darin enthalten sind dann meist schon eine realistische Angabe von Laufzeit und Höhe der Finanzierung sowie monatliche Ratenbelastung.“

Die beliebtesten Finanzierungsformen aktuell

Fragen nach der Darlehensvariante (fix oder variabel), nach dem Zinssatz und der Möglichkeit einer vorzeitigen Tilgung brennen den Kreditnehmern laut unserem Finanzierungsexperten besonders auf der Zunge. Diese Fakten beeinflussen auch die zurzeit beliebtesten Kreditformen in Österreich: Finanzierungen mit möglichst langer Fixzinsdauer und eine Mischung aus fixen und variablen Zinsen führen die Hitliste der Finanzierungsformen an. Das korreliert auch mit der persönlichen Empfehlung des Finanzexperten: „Die meisten Kreditnehmer sind um die 30 Jahre alt und aus der mittleren Einkommensschicht. Ihnen empfehle ich eine lange Laufzeit und dadurch geringere Ratenbelastung!“

Wichtige Fragen:

• Wie viel Eigenkapitel steht uns zur Verfügung?
• Wie viel Erspartes kann in den Kredit eingebracht werden?
• Wie hoch ist unser monatliches Einkommen?
• Welche regelmäßigen monatlichen Ausgaben haben wir?
• Könnte sich das Einkommen in den kommenden Jahren in Summe verändern?
• Werden in den nächsten Jahren zusätzliche Ausgaben erwartet?

Text: Veronika Kober
Erschienen in: wohnnet - Best of Neubauprojekte